Prologue
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연금 저축에는 3가지 금융기관이 있다.
그 중 연금저축펀드에 대해 알아본다.
연금 펀드
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연금 상품이다.
연금 상품 = 세제 적격 + 세제 비적격
세제 적격
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세액 혜택을 받는 상품이다.
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취급 금융사 : ALL ( 은행 / 증권 / 보험사 )
세제비적격
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10년 유지 시 비과세 혜택을 받는 상품이다.
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취급 금융사 : 보험사
매수 가능 상품
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일반연금 펀드와 ETF(파생 상품 제외) 상품 매수가 가능하다.
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펀드 외의 다른 상품 매수 안된다.
ex) 개별주식 / 해외주식 / 개별채권 / ELS 등등
파생 상품이란?
- 레버리지 혹은 인버스 상품
세액 공제 금액
- 입금 금액 기준이다.
과세 체계 (세금)
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연금 저축을 한다면 알아야 할 세금의 종류
ex) 세액 공제 / 연금 소득세 / 기타소득세 / 종합소득세 / 이자소득세
연금 수령 재원 순서
- 세액공제를 받지 않은 원금 -> 세액공제를 받은 원금 -> 수익/이자
연금 소득세
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연금 수령 재원 순서에 따라서
세액공제를 받지 않은 원금을 먼저 받게 되는데
여기에는 연금 소득세가 부과되지 않는다.
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이후 세액공제를 받은 원금과 수익/이자를 받으면 부과된다.
기타 소득세 = 중간 해지
- 세액공제를 받은 원금 + 수익/이자
사적 연금
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국민연금 / 공무원 연금을 제외한
사적 연금이 연 1,200만 원을 넘어가면
연금 수령액 전체가 종합소득세 부과 대상이 되기 때문에
이 수령 기간을 10년 이상으로 더 늘려서
1년동안 1,200만 원 이하로 설정하는 게 좋다.
장점
투자
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Hig Risk High Return
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연금저축 3총사에서 유일한 투자 상품이다.
저비용
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펀드의 장점이라고 할 수 있다.
연금펀드는 계좌 자체로는 아무런 수수료를 떼지 않는다.
펀드 고유의 보수만 나간다.
내 손으로 선택
- 내가 직접 할 수 있다.
자유로운 저축방식
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연금 펀드가 아닌 다른 상품은
가입하는 개념의 상품이 많다.
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가입이라는 것은 계약을 말하고
그 계약은 내가 지켜야 한다는 의미가 생기고 지키지 못하면 페널티가 생긴다.
하지만 연금 펀드는 자유 적립식이기 때문에 페널티가 없다.
단점
손실 발생 가능성
- 장점이자 단점이다.
운용 부담
- 계속 주기적으로 관리가 필요하다.
적용 사례
- 주부나 학생처럼 세액 공제를 받지 않은 케이스
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연금 소득세는 수익/이자에 대해서만 부과한다.
중간에 해지해도 기타 소득세 부과하지 않는다.
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그림에 대한 자세한 설명은 영상을 참고하자.
Summary
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국민연금 / 퇴직연금 / 개인연금
모든걸 확인할 수 있다.
내가 지금처럼 살면 나중에 연금을 얼마를 받을지?
회사별로 수익률 수수료 비교
미래에 내게 될 연금 소득세 계산
퇴직연금의 수수료 비교
나에게 알맞은 상품 조회